Ist die variable Verzinsung eine gute Alternative?

Variable Verzinsung im Vergleich zum Annuitätendarlehen

Darlehen mit variabler Verzinsung haben Vor- und Nachteile:

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Einerseits bieten sie dir – soweit im Vertrag nicht anders festgehalten – die Möglichkeit, ohne zusätzliche Gebühren so viel sonderzutilgen, wie du möchtest oder einfach umzuschulden.

Variable Verzinsungen haben allerdings mehrere Nachteile: Viele Banken finanzieren nur dann variabel, wenn es die Bonität oder deine Situation zulassen. Beim Blick auf deine Bonität rechnen die Banken dabei tatsächlich nicht mit der aktuellen Rate, sondern pauschal mit einer Annuität von 8 %. An dieser Hürde scheitern die meisten. Deine Situation betreffend: Banken finanzieren typischerweise nur variabel bei Zwischenfinanzierungen. Also wenn du kurzfristig eine hohe Summe an Geld erwartest, wie beispielweise bei einer Schenkung, Vorfinanzierung öffentlicher Mittel oder aber dem Objektverkauf.

Das größte Risiko liegt jedoch in der Zinsanpassung. Denn die ist sehr ungewiss. Bei den meisten Banken wird das variable Darlehen quartalsweise an den Euribor angepasst. Euribor steht für “Euro InterBank Offered Rate" und ist ein Referenzzinssatz für Termingelder in Euro im Interbankengeschäft.

Ein sogenanntes Cap Darlehen mit einer Zinsunter und Obergrenze bieten nur wenige Banken gegen relativ hohe Gebühren an. Hinzu kommt, dass wenn du noch andere Finanzierungen planst, die Banken in der sogenannten Haushaltsrechnung auch meistens mit 8% bei der variablen Finanzierung rechnen.

Du solltest dir die Frage stellen, warum du überhaupt variabel finanzieren möchtest? Wenn du einfach nur auf sinkende Zinsen spekulierst, dann ist das in vielen Fällen reine Zockerei. Außerdem solltest du die aktuellen Zinssätze ohnehin in einem größeren zeitlichen Kontext sehen: In den vergangenen 20 Jahren Kredithistorie, sind die nämlich immer noch relativ niedrig. Wenn du den Fokus nur auf die Zeit 2019-2022 legst, sind die Zinsen aktuell natürlich wiederum vergleichsweise hoch.

Variable Zinsen können in einigen Fällen eine gute Sache sein. Um allerdings nur auf bessere Zinsen zu spekulieren, bietet sich diese Darlehensvariante nicht unbedingt an.