Pourquoi est-il déconseillé de laisser trop d’argent sur son compte ?

Il est déconseillé de laisser trop d’argent sur son compte courant en France en raison de plusieurs facteurs, notamment la loi Sapin 2, adoptée en 2016. Cette loi prévoit un mécanisme permettant aux autorités de geler temporairement les retraits d’argent sur certains placements en cas de crise financière.

Le lien avec la loi Sapin 2

La loi Sapin 2 a été mise en place pour renforcer la stabilité du système financier français, notamment en encadrant certains produits d’épargne comme l’assurance-vie. L’élément le plus marquant est l’article 49 de la loi, qui donne au Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) le pouvoir de bloquer temporairement les retraits sur les contrats d’assurance-vie en cas de risques systémiques.

Si cette loi ne concerne pas directement les comptes courants, elle montre que l’État peut, en cas de crise grave, intervenir sur l’épargne des particuliers pour éviter une déstabilisation du secteur financier. Cela incite à diversifier son épargne plutôt que de laisser de grosses sommes sur un compte bancaire où elles restent non rémunérées et vulnérables aux décisions gouvernementales.

Le risque en cas de faillite bancaire

Un autre point important à considérer est la garantie des dépôts bancaires. En cas de faillite bancaire en France, le Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR) protège les dépôts jusqu’à 100 000 € par personne et par établissement bancaire.

Ce qui est couvert par la garantie des dépôts :

Les comptes courants 

Les comptes sur livret non réglementés (livrets bancaires classiques) 

Les comptes à terme 

La partie en espèces des comptes-titres 

Ce qui n'est pas couvert :

Les titres financiers eux-mêmes (actions, obligations, etc.) : ils ne sont pas garantis mais restent votre propriété en cas de faillite bancaire. 

Les placements en assurance-vie : ils relèvent d’une autre garantie, limitée à 70 000 €, via le Fonds de Garantie des Assurances de Personnes (FGAP). 

Exceptions et cas particuliers :

Indemnisation renforcée jusqu’à 500 000 € pour des dépôts exceptionnels temporaires, comme : 

La vente d’un bien immobilier résidentiel 

Une succession 

Une indemnisation (accident, assurance, divorce, etc.) 

Si une banque fait faillite, le FGDR assure un remboursement automatique sous 7 jours ouvrés dans la limite de 100 000 € par établissement bancaire.

D’autres raisons d’éviter d’avoir trop d’argent sur son compte courant

1. Aucune rémunération : Contrairement aux livrets d’épargne réglementés (Livret A, LDDS), l’argent sur un compte courant ne rapporte aucun intérêt. 

2. Risques liés à l’inflation : L’inflation réduit progressivement le pouvoir d’achat des fonds laissés sur un compte courant. 

3. Possibilité d’intervention de l’État en cas de crise : Même si la loi Sapin 2 ne s’applique pas directement aux comptes bancaires, elle montre que l’État peut imposer des restrictions sur l’épargne. 

Conclusion

Bien que la loi Sapin 2 ne vise pas directement les comptes courants, elle rappelle que l’État peut restreindre l’accès à l’épargne en cas de crise. De plus, en cas de faillite bancaire, seul 100 000 € par banque et par personne est garanti, ce qui rend risqué le fait de laisser de grosses sommes sur un même compte.

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